核心观点：保险是一种市场化的风险转移机制和社会互助机制，有利于降低社会管理成本。而促进商业保险和社会保障“联姻”，构筑安全的社会保障网，有助于减少老百姓的后顾之忧，进而刺激消费，带动经济转型升级。

    资料图片：金投保险网推出的商业医疗保险介绍。（来源：李胜利 / 东方IC）

    9日，李克强总理主持召开国务院常务会议，部署加快发展现代保险服务业。他指出，发展现代保险服务业，要抓住保险与社会保障体系有机衔接这一重点。他特别强调，“政府要让老百姓更有安全感。”他还特别用几小时前刚在世界杯半决赛上获胜的德国队举例，要求国务院各部门通力合作，协调推进整体工作。（7月9日中国政府网）

    作为政府的“接手”和“助手”，商业保险在管控社会风险、保障老百姓生活方面的作用不可替代。但就我国保险服务业的现状来说，其自身的短板以及与社会保障弥合不足，都导致其还没有充分发挥出“社会稳定器”的作用。而当你的朋友圈中有人是卖保险的，往往分分钟都会上演“友尽至此”的节奏，唯恐上当受骗。甚至还有人说，“卖保险的都是骗子，买保险的都是傻子”。

    不能怪老百姓谨小慎微，只因国内的保险业经营还很不规范。我国保险业真正开始大发展是在改革开放后，而在1958-1979这21年里，因计划经济体制和“左”倾思想制约，保险业务近乎停滞，这也造成了保险人才培养的断层。保险的专业性很强，涉及展业、精算、承保、投资、理赔等知识，即使详细翻看厚厚的合同，一般的消费者也是云里雾里。这时，保险从业人员的专业素养、职业道德就非常重要。他们若在推销时违规操作，比如误导陈述、拿保费回扣等，必然会使消费者产生误解，长此以往也必然会影响整个行业的健康发展。

    人无远虑，必有近忧。随着经济发展、老百姓生活水平提高，有购买保险需求的人不在少数，应该说，保险业的发展潜力很大。但是，保险产品结构单一、专业人才匮乏等却掣肘了它的发展。当遭遇天灾、火灾、环境污染等伤害时，很多人无法求助商业保险，只能倚重政府救济，但效率和水平往往不会很高。而在保险业市场化程度较高的国家，他们会提供一套从“摇篮”到“坟墓”的保险业务，并将社会保障和商业保险结合起来，以提高社会保障体系的效率和水平。比如在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。

    在我国，有些地方也在尝试将商业保险和社会保障结合起来。2009年，在广东湛江，商业保险机制被引入医疗保险体系改革。具体做法是，在居民缴费不变的情况下，将城乡居民基本医疗保险个人缴费部分进行分拆，85%用于基本医疗保险支出，15%用于购买保险公司的大额医疗补助保险，这种专业化和市场化下的医疗保险服务也促进了城乡医疗一体化。只可惜这些试点还没有遍地开花。

    此次国务院常务会议提出，要“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”，并“强化监管，规范经营”。应该说，这突出了商业保险的重要地位，为以后深化保险业改革发展、加强行业自律、提高管控风险能力等定了调子。

    保险是一种市场化的风险转移机制和社会互助机制，充分发挥商业保险的作用，有利于降低社会管理成本，提高社会管理效率，促进社会稳定。对我国来说，目前经济下行压力较大，促进商业保险和社会保障“联姻”，构筑安全的社会保障网，有助于减少老百姓的后顾之忧，使人们敢于花钱，进而刺激消费，带动经济转型升级，“支撑中国经济向中高端迈进”。（武晓娟）