农村金融服务理念亟待提升

长期以来，在乡村经济发展的诸多因素中，资金是制约发展的短板。究其原因，一方面目前农村金融组织体系结构单一、缺乏竞争力，涉农贷款产品与农村资金需求不匹配，存在贷款门槛高、担保难、抵押难等问题。另一方面农户贷款的发放额小、面广、量大，这使得农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标有所冲突。再加上当前农村金融服务在体制设计、产品、服务的需求满足程度上都存在着一些不衔接等问题，大大削弱了金融服务的能力。为此笔者建议：

创建服务高效的农村金融组织新体系。要充分发挥农村信用社作为农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用，鼓励商业银行发展农村机构网点，积极引导民间金融组织规范发展，培育多层次、多样化、适度竞争、相互补充的农村金融组织体系，建立和完善政策性、商业性、合作性农村金融和民间金融共存格局，积极发展社区村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等多种类型的小型金融机构，更好地支持农村经济建设，特别是对龙头企业、主导产业、特色农业、订单农业给予信贷支持。

创建形式多样的信贷抵押担保新模式。尽快启动相关立法工作，加快完善物权法、担保法、土地承包法等法律，允许农民用宅基地和承包地及其地上附着物在银行抵押贷款。积极探索多户联保、公司+农户担保、林权抵押、农机具抵押等新的担保方式，疏通资金供需通道。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。

创建风险补偿共担的农业保险新产品。尽快开发多种满足农民不同需求的险种，降低化解农民贷款风险，以确保发放涉农贷款的金融机构业务稳定、持续运行。尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。（周志鹏）