促进民营银行持续健康发展

【提要】促进民营银行发展是深化金融体制改革、激发金融市场活力、优化金融机构体系的具体举措，是加强中小微企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。当前，我国民营银行发展已步入常态化阶段，民营银行进入到前所未有的改革发展机遇期。未来，积极推动民营银行发展，既需要政府部门政策支持，也需要民营银行提升自身能力，从而切实为实体经济提供更有针对性、更加便利的金融服务。

“惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜。”在全面深化改革的新时代，大力发展民营银行，既是经济新常态下党中央和国务院制定的进一步深化我国金融体制改革的方向，也是新时期我国金融体制改革的重点和深入发展的重要举措。

近年来，我国高度重视鼓励和引导民间资本进入银行业。无论是《关于促进民营银行发展的指导意见》的出台，还是“十三五”规划纲要明确提出“构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系”，这都为促进民营银行持续健康发展指明了方向，营造了良好的制度环境。微众银行、民商银行、金城银行、华瑞银行和网商银行作为我国首批5家试点民营银行全部顺利开业。从目前发展情况来看，5家民营银行都在积极探索实践，寻找和调整自身市场定位，创新有特色、有竞争力的经营模式，构建风控、产品体系和信息系统，并在特定领域进行积极尝试，取得了可喜的成绩。可以说，我国民营银行发展已步入常态化阶段，民营银行进入到前所未有的改革发展机遇期。

《关于促进民营银行发展的指导意见》强调，促进民营银行发展是加强中小微企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。可以说，如何能既不丧失传统银行的稳健性，又能充分吸收互联网金融的灵活性，为传统商业银行的经营转型探索出一条可行的路径，成为各界对民营银行的共同期待。以我国首批5家试点民营银行发展为例可以看出，与传统银行业相比，民营银行表现出了鲜明的经营特征，主要体现为以下几点：

一是聚焦于互联网化的渠道经营模式。民营银行更加倾向互联网化的经营模式，既包括获客渠道的互联网化，也包括展业模式的互联网化。比如，网商银行和微众银行的官网具有浓厚的互联网金融企业风格，界面优美简洁，侧重于产品的简单介绍，并以二维码的形式将客户引流至移动端APP；华瑞银行没有传统官网，打开首页有两个二维码，分别对应官网微信银行和微信公众号，一应的产品介绍、购买入口和银行公告均在微信端完成。

二是聚焦于轻型化的资产经营模式。相对而言，民营银行更倾向于做产业平台，依靠特色化服务“连接”产业链相关资源，走轻型化的发展之路。以微众银行为例，经营策略上奉行无网点、轻人力、轻资产模式，不依赖利差，致力于做持有银行牌照的互联网中间平台，一方连接大众客户和小微企业，另一方连接合作银行和其他金融机构。微众银行的拳头产品微粒贷，则发展出了联合放贷的同业合作模式，由微众银行依托QQ和微信两大入口获客，合作银行提供资金。

三是聚焦于特定领域的业务拓展模式。与传统银行大而全的业务拓展模式不同，民营银行严格遵循资源禀赋优势，往往只在自己熟悉的领域拓展业务，以确保展业初期能够在激烈竞争中快速站稳脚跟、实现盈利。比如，网商银行侧重于发展电商平台企业融资业务，并顺势阿里巴巴集团的农村电商战略开拓农村金融业务；微众银行开发了微粒贷和微车贷两款产品，以微粒贷为主，主要面向微信和QQ两大社交平台用户提供融资业务；华瑞银行借助上海自贸区的区位优势，更加专注自贸金融业务的拓展；金城银行则依据其股东资源，专注于汽车、财政、旅游、医疗卫生、节能环保、航空航天等六大产业的对公业务。

总之，五家民营银行在差异化模式上的积极探索取得了不少成果，展业一年以来，总资产和贷款额均实现快速增长，有几家甚至已经实现了先期的盈利。数据显示，截至2016年6月末，我国首批5家民营银行资产总额达1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%，主要经营指标快速增长，监管指标基本符合要求。

但也要看到，眼下发展民营银行仍然受到一些因素制约，民营银行自身也存在一些问题，距离市场的期待仍有差距。当前和今后一个时期，推动民营银行持续健康发展，还需要多方支持、多策并举。

一方面，政府部门应为民营银行提供法律保障和政策支持。比如，通过制定法律法规，明确民营银行准入、退出、监管事宜，明确民间资本享有公平行业竞争地位、自担风险；在行政许可资质和存款准备金政策方面给予支持，加大扶持力度。另一方面，民营银行还要在实行特色经营、提高自身竞争力上下功夫。要发挥市场化机制优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高金融服务水平，以市场需求为导向，利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术提供普惠金融服务，从而树立良好的信誉，提高社会的认知度，让广大中小微企业和居民认识、认可。此外，民营银行还应加强自我约束，完善公司治理和内控体系，建立多层次风险防范体系，切实防范风险。（夏谦谦）