湖北大冶破解农贷“难”“慢”“贵”——国务院第三次大督查发现典型经验做法之三十九

新华社武汉2月17日电（记者 冯国栋）作为全国农村承包土地经营权抵押贷款的试点，湖北大冶市积极探索农村土地“三权分置”改革和经营权流转，通过健全风控和评估体系，变“实权”为“实钱”，短短一年间累计发放农贷2.6亿元，有效破解了涉农贷款难、贷款慢、贷款贵的普遍难题。

健全风控政府担当克“难”主力

“贷款难，实际上是因为金融机构担心风险。”大冶市长王刚说，为防控涉农贷款风险，提升银行放贷信心，大冶探索建立了由政府主导的多层次信贷风险控制机制。

一是明确所有权、承包权、经营权“三权分置”确保贷款合规合法。大冶市率先在湖北省设立农村综合产权交易中心，建立农村产权流转交易市场，在市、镇、村三级交易平台颁发《农村综合产权交易鉴证书》，确定规模经营大户流转交易行为合法合规，再依据《农村综合产权交易鉴证书》颁发《农村承包土地流转经营权证书》，确定流转经营权权属，最后凭《农村承包土地流转经营权证书》签订抵押合同，办理经营权抵押手续。当贷款人不履行还款义务时，抵押的产权和经营权将在交易中心进行二次流转。

二是设立涉农贷款风险补偿基金。大冶市划拨5000万元财政资金作为补偿基金委托给涉农金融机构，金融机构按5至10倍比例放大用于发放涉农贷款。大冶市还成立“涉农贷款风险补偿基金监督委员会”，负责基金管理和监督，并将银行贷款代偿率纳入相关部门的政绩考核内容，增强放贷积极性。

三是建立风险防范和处置机制。大冶市通过采集流转大户生产经营情况研判隐性风险。当涉农抵押贷款代偿率达到5%时，各金融机构可暂停抵押贷款业务，确保风险可控。对于不良抵押贷款带来的损失，政府风险补偿基金承担60%的“大头”，贷款银行承担40%。

打造农贷评估和审批“快车道”

贷款慢，慢在评估。如何让评估既全面真实，又快捷高效？

大冶市三农金融服务中心负责人杜红星说，去年，大冶市成立三农金融服务中心，打造集农业生产、涉农征信、产权交易、鉴证抵押和涉农金融“五位一体”的农业服务“快车道”。

首先，三农金融服务中心制订了较为全面的土地流转价值的专项评估指标、评估流程、评估标准和评估制度及方案。仅评估指标一项，就包括了土地所在区域、种植养殖品种、固定资产投入、地上附着物、相关收益等因素；同时，通过政府购买公共服务，中心引进九州评估、永业行评估等7家评估机构，进行专业高效评估。

在三农金融服务中心，贷款抵押灵活多样，既有经营权抵押，又有道义保证和经营权抵押担保。只需一个申请，中心指派专人办理贷款手续，根据不同的土地流转规模，选择农业银行、邮政储蓄银行等5家金融机构，实行分类主办。通过“第三方评估+分类主办”的模式，涉农贷款的办理时间从以前10天减少到3天。

大冶市毛铺富农农林牧专业合作社由于处于成长扩张期，前期投入大，有效资产大多进行了抵押，很难再办贷款。在企业为难之时，大冶市三农金融服务中心请第三方对这家公司全面评估，以合作社承包的2000多亩土地承包权和厂房做抵押，发放了400万元贷款，解了企业发展的燃眉之急。

减免费用让农贷不再“贵”

“在这里办贷款，利息比银行低，还减免费用，一共省了30多万元。”大冶市果城绿洲农民专业合作社理事长吴金雨说。去年7月，他抵押了林地经营权和林木所有权，从大冶市三农金融服务中心贷到了400万元。这笔贷款利率5.6%，低于一般银行的9%，一下省去13万元，再算上按期还款享受到的财政贴息奖励以及免收的担保费和涉农贷款评估费，又省了19万元。

在降低涉农贷款费用方面，大冶市出台文件，对全市所有涉农贷款实行“三免二贴一降”政策。三免，即免担保费、免评估费、免产权交易鉴证费；二贴，即对涉农贷款实行银行同期基准利率50%贴息和农业生产项目保险给予保费30%补贴；一降，即对涉农贷款利率实行降低标准。涉农贷款的银行基准利率最多上浮不超50%，并对每笔贷款给予同期基准利率的50%贴息。

“简单说来，就是政府提供融资，银行不上浮利率、不收取任何中间费用。中小企业只用承担融资利息，中间环节全免费，一年后如期偿还贷款，还有机会获得新的贷款。”杜红星说，如此一来，农贷成本控制在贷款总额的5%左右。

此外，由于农业周期长、资金回笼慢，大多的涉农贷款需要续贷。为此，大冶市为这些贷款需求提供续贷服务，最长可连续发放3年。这笔“过桥资金”在贷款总额内，不需要累计偿还，免去了贷款人为偿还贷款“拆东墙补西墙”的担忧，减免了涉农财务成本。