银行既要规范押品管理也要合理放贷

近日，中国银监会发布《商业银行押品管理指引》（以下简称《指引》），指导商业银行规范押品管理，有效防范和化解信用风险。

据悉，《指引》主要从3方面督促和引导商业银行加强押品管理：一是完善押品管理体系，包括健全押品管理治理架构、明确岗位责任、加强制度建设、完善信息系统等；二是规范押品管理流程，明确了押品管理中的调查评估、抵质押设立、存续期管理、返还处置等业务流程；三是强化押品风险管理，对押品分类、估值方法和频率、抵质押率设定、集中度管理、压力测试等重点环节提出了具体要求。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，《指引》明确将押品管理纳入全面风险管理体系，从3方面督促和引导商业银行加强押品管理，具有很强的必要性和针对性。

据了解，商业银行贷款中大部分为抵质押贷款。董希淼说，近年来我国经济下行压力较大，部分行业风险集中，当贷款出现风险时，抵质押品成为商业银行贷款偿还的一道屏障。

不过，当前部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象。浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，此前的上海钢贸等事件背后反映出银行押品管理存在一定漏洞。在现有的法律和监管制度中，对押品管理的规范比较零散，还不够系统。

《指引》明确，商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分；应根据不同押品的价值波动特性，合理确定价值重估频率，每年应至少重估一次；应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整；应根据押品重要程度和风险状况，定期对押品开展压力测试，原则上每年至少一次，并根据测试结果采取相应的应对措施。

银监会相关部门负责人表示，商业银行要认真排查押品管理中存在的问题，按照《指引》提出的要求制定工作计划，对照问题逐项整改，通过完善管理体系、规范管理流程以及加强风险管理，确保押品管理水平显著改善。同时，在信贷管理中既应重视抵质押品的风险缓释作用，又不能过度依赖抵质押担保而忽视对客户的现金流量测算，在加强抵押贷款管理的同时，合理发放信用贷款，为实体经济特别是小微企业发展提供好金融服务。（记者 常艳军）