新模式+金融科技+好政策 多点发力提升普惠金融服务质效

□ 银行信贷员通过参与基层党组织党建活动，借力基层党组织对当地村民的了解，使得发放贷款更加安全有效

□ 随着金融科技迅速发展，新技术在解决普惠金融面临的信息不对称、放款效率低等难题上也发挥着越来越大的作用

长期以来，金融业大多聚焦最繁华的都市，那些最需要金融活水润泽的农村、贫困地区却是金融服务最薄弱的地方。原因很简单，金融是逐利的。

如何解决这个问题，我国在普惠金融道路上的一个经验就是金融机构与农村基层党组织合作实现共赢。

青海地处我国西部地区，地广人稀，很多牧民没有固定的居住地。如何让金融服务惠及牧民？青海省委组织部、青海银监局组织开展“双基联动”合作贷款试点工作。邮储银行青海省分行被列为第一批试点单位。邮储银行青海省分行果洛支行行长刘鑫告诉记者，所谓“双基联动”合作贷款是指村委会或社区居委会基层党组织全程参与银行贷款调查及贷后管理，由基层支行向贫困户及农牧民发放无抵押小额贷款。果洛支行通过向贫困村派驻村第一书记的形式与村党组织开展合作。

扎西闹吾是青海邮储银行果洛州支行驻年扎村第一书记。他介绍说：“在担任驻村第一书记之前，也曾担任过果洛州支行信贷客户经理，驻村第一书记所了解的情况会比信贷客户经理单独一次入户调查更为深入全面。通过工作的深入，我和扶贫工作队能完全掌握年扎村106户贫困户的致贫原因，了解村民是否有劳动就业意愿，是否有经营项目，是否有资金需求，贫困户家中是否有不良嗜好、不愿意劳动、声誉低下、欠贷欠息等软信息。这些信息也为银行授信数据采集提供了有力依据。”

在东部地区，浙江省内泰隆银行则推出“党建加金融”贷款模式。泰隆银行副行长金学良介绍，银行信贷员通过参与基层党组织党建活动，借力基层党组织对当地村民的了解，使得发放贷款更加安全有效。“在贷前审批时，基层党组织为我们把关人品不好的放款对象，在贷中放款时通过基层党组织召集村民，能提高放款效率。在贷后管理上，有基层党组织帮助可以减少不良贷款的发生。基层党组织在开展党员活动时，银行为积极参加活动的村民提供一定贷款利率优惠，也带动了农村党建活动的开展。”

有新模式，也要有金融科技的助力。随着金融科技迅速发展，新技术在解决普惠金融面临的信息不对称、放款效率低等难题上也发挥着越来越大的作用。

2018年9月份，中国银保监会编写的《中国普惠金融发展情况报告》称，通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，我国金融服务的效率和质量明显提高。

以泰隆银行为例，该银行9成以上的贷款都是小微贷款。该行通过“获客网络化、前端信息化、后台工厂化”方式极大地提高了工作效率。

“如今，信贷员人手一台PAD，上门调查，现场录入基础材料、办理手续，银行后台集中审批中心收到数据后实时审批，真正实现了银行送贷上门，客户一次不用跑。通过运用移动PAD，新客户办理放款只要30分钟；老客户办理续贷仅需3分钟。”金学良介绍说。

做好普惠金融离不开政策指引。2019年1月2日，人民银行宣布自2019年起将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。

在银保监会层面，原银监会在2015年初提出小微企业贷款增速、户数和申贷获得率“三个不低于”目标，督促银行业连续3年达标。此后，又提出“两增两控”新目标。同时，为促进普惠金融信用信息和增信体系建设，还开展了“银税互动”“银商合作”等活动，对缓解小微企业融资难题起到了积极作用。（记者 彭江）