商业健康保险保持持续快速稳定的发展势头

国务院新闻办公室于2020年12月16日（星期三）下午3时举行国务院政策例行吹风会，请银保监会副主席黄洪、人身保险监管部主任陈映东、保险资金运用监管部主任袁序成介绍促进人身保险扩面提质稳健发展有关情况，并答记者问。

【中央广播电视总台央广记者】这次国常会提出，要大力发展商业健康保险。请问，目前我国商业健康保险发展情况是怎样的？下一步将采取哪些措施支持商业健康保险的发展？

【银保监会副主席 黄洪】党的十八大以来，保险业认真贯彻落实党中央、国务院有关要求，大力发展商业健康保险，在服务健康中国、完善医保体系、支持健康产业等方面发挥了积极作用。商业健康保险保持了持续快速稳定的发展势头。概括起来可以用四句话来讲：

第一，速度快。商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。到今年11月末，我国商业健康保险保费收入达到了7641亿元，同比增长了16.4%；赔付支出2531亿元，同比增长了22.4%。长期健康保险为参保群众积累了超过1万亿元的风险保障准备金。

第二，产品多。目前在售的商业健康保险产品超过了5000个。这些年，特别是过去几年，媒体记者也多次报道过内地人到香港去买保险，这个事儿在过去几年确实存在，当然现在也还有。今年以来，受疫情的影响，去香港买的人少了。同时，近几年内地到香港买保险的人是在减少的。我刚才讲，内地人到香港，大多都是买的健康保险，尤其以重疾险为主，其中一个重要的原因，就是香港的健康保险尤其是重疾险的保险产品价格比内地要便宜。但是，这几年我们加大了疾病发生率表的修订完善，加大了对保险公司降低管理成本的监管政策措施，所以现在内地在售的主流健康保险产品，特别是重疾险产品在价格上，不少公司的价格基本上与香港差不多。

第三，保障宽。目前在售的商业健康保险涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供给、失能护理、健康管理等多种保障范围。

第四，覆盖广。健康保险，尤其是短期险，现在购买的人员比较多。我这里有一个数据，在“十三五”期间，健康保险新增保单件数超过了16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。所以，人民群众的获得感明显增强。

总体来看，我国商业健康保险的发展是好的，是健康的。但是我个人认为，也存在着一些问题。主要是以下三方面的问题：

第一，在售的产品期限比较短。主要都是短期健康险，大多都是以一年期为主。短期健康险有什么问题？因为健康保险产品大多是消费品，而且购买的人群都是年轻人，虽然保费低廉，但是我们知道，人随着年龄增长，年龄越大，得病的概率就越高，所需要的医疗费用也就会越多。我看过一个数据，全球老年人口大概占15%，15%的老年人口医疗卫生费用支出中占65%，就是15%的老人用了医疗卫生费用支出的65%，也就是85%的年轻人只消耗了医疗卫生支出的35%左右。保险是今天为明天做准备，年轻为老年做准备，现在为将来做准备，这种短期险带有一点“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。

第二，就是虽然保额很高，但实际上能够理赔支付的金额比较少。我前面给大家介绍了，现在很多商业保险产品的医疗费用支出是指医保目录范围内的自付部分。我们通常讲，医疗卫生有三个目录，如果一个人得了大病，是需要用很多目录外的药，这是要个人支付的。今天媒体记者在这里，我作为银保监会负责这方面的工作人员，我对我们行业存在的这些问题也如实和记者朋友们交换意见。

第三，存在无序竞争的问题，打价格战。媒体记者很敏锐，也发现了这些问题。对这些问题，我们高度重视，并将采取有力的措施加以解决。刚才媒体记者问，下一步我们国家如何加快发展商业健康保险。我想从五个方面来说：

一是扩面。加大对商业健康保险的宣传力度，坚持以人民为中心的发展思想，着力提高商业健康保险的覆盖面。应用“大数法则”来分散风险，倡导和践行人人为我、我为人人、互助共济的商业健康保险宗旨。

二是固本。商业健康保险要回归本源，要强化它的保障功能。主要是两个方面：一个是要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险，第二个是要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。我个人认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。

三是增效。鼓励人民群众购买商业健康保险，尤其是要鼓励年轻的同志通过积累方式购买商业健康保险，为老年医疗提供更加充足的保障。在产品政策上，推动商业保险通过区别定价和费率浮动，以及资金账户积累等方式，鼓励年轻人和健康人群为未来的健康保障投保，加强健康保险与健康管理的融合，从“保疾病”到“促健康”。

四是强基。商业健康保险是对疾病和医疗风险的一种定价。我刚才讲，目前商业健康保险总体是好的、健康的，但也存在一些问题，其中的一些问题里面，存在一个根本性的原因，就是商业保险公司经营商业健康险的时间太短，数据积累太少。各位记者都知道，保险是大数法则。强基就是要加强一些基础建设，包括信息系统建设、精算制度建设、定价规则建设，特别是要进一步对疾病发生率表的完善。比如，我们现在基本上是全国统一的疾病发生率表，但是我们国家有14亿人口，除港澳台地区之外，有31个省市自治区，不仅东中西经济发展差异很大，不同的区域，一些疾病也具有地方性质。所以，如何精准定价，就要精准制定一套不同地区，起码要做到以省为单位、通过数学模型以及积累数据编制的疾病发生率表，这样我们的产品定价会更加精准。这方面我们还有很多工作要做。

五是提质。就是要提高商业健康保险的服务能力，尤其是要积极参与管控不当的医疗行为，要积极参与医疗卫生综合治理和支付方式改革，支持对不当医疗行为进行管控，减少不合理的医疗费用支出，缓解“医疗通胀”问题。在这方面，我们要展现出商业保险公司的专业服务能力，推动我国商业健康保险的平稳健康快速发展。