国务院总理李克强10日主持召开国务院常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。会议指出，将鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。

    中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军接受中新网记者采访表示，消费金融能通过改善消费体验、摊薄消费支出等多个方面，释放消费潜力、促进消费升级，既为稳增长助力也改善经济结构。京东金融消费金融业务负责人许凌也强调，国务院“开闸”消费金融对整个行业来说都是一个利好，因为这将让更多的人、技术和资源进入行业中。

    不过，伴随着消费金融试点的铺开，行业之间的竞争也将更加剧烈。如何挖掘平台数据来准确评估风险，如何将用户范围从平台扩展到整个行业生态，如何提供更为个性化、场景化的服务都将成为在消费金融公司在这场竞争中脱颖而出的关键。

    消费金融开闸将有力提振消费

    此次国务院常务会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。

    对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军告诉中新网记者，消费金融公司能从支撑需求、完善结构和推动升级三个方面提振中国消费。他指出，消费金融公司主要是针对耐用消费品消费提供信贷。这种服务能够和需要购买家具、汽车等商品民众的需求相对接，从而释放社会消费潜力。

    消费金融提振消费的效果在已有的平台上已经得到体现。许凌告诉中新网记者，由于许多消费者对信用卡使用体验比较差，京东因此考虑能否把其给消费者的商品服务体验向金融服务体验扩展。

    许凌表示，京东“白条”上线一年半以来，所开放的用户群体已经从百万级扩张为千万级。据京东监测，当一个用户使用“白条”业务后的五个月里，其在京东平台上的消费量比使用白条前五个月提升了整整一倍，这充分体现了消费金融对消费潜力的释放。

    他表示，国务院所说的消费潜力，是理性的、面向未来的消费潜力。现在很多年轻人刚工作收入有限，面对一些比较大的一次性支出可能有所犹豫。而消费金融可以帮他们用分期付款的方式，把一次性的支出变为更长时间的现金流。

    值得注意的是，消费金融的开闸也将从区域的角度提振中国消费。中信银行信用卡中心研究员胡冰心对记者表示，相比于信用卡已经非常普及的一二线城市，三四线城市的消费金融服务是一块短板。

    她强调，国务院此番将审批权下放到省级部门，意味着未来三四线城市将有希望出现本地化的消费金融公司，从而填补短板，增强三四线城市的消费活力。

    消费金融“开闸”将完善金融生态

    除了助力稳增长，消费金融公司的“开闸”也是中国金融改革棋局中的重要一步。

    赵锡军分析说，中国的金融业态虽然一直在不断丰富和发展，但无论是小贷公司还是农村信用社，都主要面向生产领域提供金融服务，而针对民众日常生活的金融服务比较少。消费金融公司的开闸能够在一定程度上弥补这一空挡。

    胡冰心也认为，消费金融试点在全国的扩展将会动到一些行业的“奶酪”，信用卡和小额贷款公司将感受到竞争压力。

    胡冰心表示，由于消费金融公司的贷款业务一般用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，如银行信用卡已与这些商家有合作关系，客户可以直接通过商场分期刷信用卡购物，而免去了还需到金融公司申请贷款的环节。这也是为什么前期消费金融公司的发展业绩不佳的原因。

    但是对于信用卡公司来说，与消费金融公司相比最大的劣势在于，银监会已同意消费金融公司可办理信贷资产转让、境内同业拆借、向境内金融机构借款和经批准发行金融债券等业务。这显然成为尚未公司化经营的信用卡公司的一个竞争短板。

    另一方面，和服务于居民个人的消费金融公司相比，小额贷款的用户除了个人还有中小企业，并且贷款用途可以用于生产经营。然而，看似在服务对象和范围上并不占据优势的消费金融公司，与小额贷款公司相比，最突出的就是其牌照优势：消费金融公司归央行和银监会监管可以享受同行业拆借，并可以纳入央行征信系统。这是小额贷款公司所可望而不可及的。

    行业竞争关键词：平台数据、风险建模、生态扩张

    事实上，对于向消费者提供“无抵押、无担保”小额信贷的消费金融公司而言，最大的难度就在于如何有效控制贷款的风险。相比于依赖于第三方数据的消费金融企业，一些拥有海量用户数据的互联网公司的优势就体现出来。而如何挖掘这些数据，如何走出平台构建生态成为他们彼此间竞争的关键。

    许凌告诉中新网记者，京东在做消费金融时最独特的优势就是利用过去十年积累的消费者数据来构建模型。

    “我们称之为厚数据，其体现更多维度而不是一味追求数量绝对量大”，他介绍说，京东可以根据平台用户的消费数据、购买商品的品类品牌、浏览偏好、住址工作地变动情况等一系列的维度来构造一个有效的风险防控模型。而且对于用户使用“白条”的行为，他们也设置了一系列的监控机制来防止恶意套现。

    事实上，平台用户数据对每个互联网企业来说，都是其从事消费金融时所拥有的独特竞争力。

    苏宁相关负责人指出，人民银行征信系统只是保障消费金融运行的底层保障。发挥更大作用的，还是用户持续、丰富的消费行为，消费记录某种程度上决定着苏宁消费金融该将钱贷给谁、贷多少。

    该负责人表示，苏宁云商拥有2亿用户数据，其中蕴含的购物消费数据、浏览行为数据、支付数据等各个维度、各种类型的数据，是构成任性付授信额度的最主要基础数据。苏宁的大数据技术，会为每位用户，建立数百种不同分类的数据内容，而用户的各种行为，都在往这个大数据中累积运算，最终得出一个分值，用于判断额度申请、贷款申请是否同意。而这一过程，往往就是在一秒之内。

    不过，在消费金融“开闸”的当下，除了深入挖掘本平台的数据，如何让服务打破平台的局限扩展服务的范围也成为未来互联网企业在消费金融领域竞争的关键。

    许凌表示，京东消费金融的服务未来将在一个包括金融、理财等诸多内容的生态体系内。他强调，很多公司都有自己的数据，但要对风险建模，前提是拥有足够的数据量来进行交叉比对和逻辑关联。因此，生态的构建可以让其帮助合作伙伴开发出数据价值。

    许凌强调，准入门槛的放开意味着只要是符合要求的企业均可以进入消费金融行业，但谁能从竞争中脱颖而出，还将取决于企业自身定位、业务基础以及是否有坚实的消费场景、强大的风控团队以及提供差异化服务的能力。

    胡冰心也表示，消费金融公司业务范围比较窄，仅用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，因此专业化、特色化、差异化的业务模式将是消费金融企业生存发展的根基。

    她强调，这意味着只有在消费端不断创新才能取得获客的立足点。随着金融服务与互联网不断纵深融合，借力互联网的大数据、云计算等手段开展消费金融业务，用互联网思维重塑传统的消费贷款业务，也为消费金融业务的创新开了另一扇窗，如何创新传统业务模式，为消费者提供更具便捷性、更具场景化、更个性化的产品将成为消费金融市场发展的核心竞争力。（记者 周锐）