有人说，“十一五”发展的关键是扩大消费，而要想扩大消费就必须在大幅增加农民收入的基础上有效激活10亿人口的农村消费市场，增加农民收入也因此成为未来五年经济工作的重中之重。怎样才能不断地可持续地增加农民收入？重建农村金融体系无疑是“一招活全盘活”的“胜负手”。

    国务院发展研究中心农村部部长韩俊在接受采访时说，近年来，农村资金外流严重；农业银行支农力度减弱，农业发展银行支农作用弱化，农村信用社独木难支，农户和农村中小企业获得贷款困难；农村金融机构不良贷款占比较大，农村存在较高的金融危险。这说明农村金融体系的现状远不适应农村发展的需要。从根本上解决当前我国农村金融中的突出问题，不能局限于对农村金融体系的小修小补，必须以深化农村信用社改革为契机，以促进农村金融市场的发展为目标，以建立一个更完善、更有活力的真正为“三农”服务的农村金融体系为目标，推行全面的农村金融改革。

    2005年，正是全面农村金融改革的布局谋篇之年。农信社改革，一个支柱？

    从20世纪90年代中期开始，国有商业银行加快了商业化和市场化的改革步伐，纷纷撤并了盈利能力弱甚至亏损的县乡领域和农村地区的分支机构。于是，农村信用社基本上成为农村金融的主力军，在支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展中发挥着日益重要的作用。

    农信社改革自2003年8月八省(市)试点至今，已历时两年有余。按照“明晰产权关系、强化约束机制”的总体目标，各地农信社改革效果显著。其中一个重要因素即来自财政部、央行和地方政府多个渠道的“输血”措施，仅央行票据置换额度就有1600多亿元，足见政府“花钱买机制”的决心。除此之外，财政减征营业税、免交所得税、扩大风险拨备等政策，为农信社改革提供了一定的财力支持。截至2005年6月末，全国农信社各项存款达 30694亿元，成为继工行、农行、建行后第四个存款突破3万亿元的金融机构；各项贷款21968亿元，其中农业贷款余额已经达到10299亿元，占全部金融机构农业贷款的比重已上升到87.5%。2005年上半年，全国农信社实现轧差盈余93．36亿元，同比增盈80．69亿元。结束了连续10年的亏损局面，实现扭亏为盈。

    农信社改革取得成果意义重大。首先，它证明了农村绝非金融的“盐碱地”，只要“深耕细作”，同样处处是“金矿”。其次，它显示了政策引导金融资源流动的作用。政策的这种引导作用其效果要比国家直接投入大得多。

    当然，农信社改革还有很多不足之处，比如，机制转换远未到位，脱不了官办金融的官僚气，等等。韩俊指出，农信社改革绝不是一个简单的农信社自身的改革，其改革的关键在于真正建立起农村金融的市场机制。改革的目标是：彻底解决农村信用社普遍存在的所有权不清晰、法人治理不善、管理水平较低以及缺乏有效的激励机制和内部人控制等问题。小额信贷试点为民间金融探路。

   今年5月，在央行召开的一次小额信贷试点工作会议上，陕西、四川、贵州、山西4省被确定为实施小额信贷的试点地区。央行要求4省各选一个符合条件的地区进行试点，4省根据实际情况探索出不同模式。央行规定了4省小额信贷试点的框架：一是“只贷不存”，二是对小额信贷利率实行放开，但不能是高利贷，不能超过法定利率的四倍。以目前人民银行年息5.14％计算，其四倍应是20.56％。三是主要服务于“三农”。同时规定小额信贷只能在所在的行政区域，原则上不能跨区域。

    央行还规定，小额信贷试点不得跨区经营，单笔贷款限额最多10000元，贷款利率可由借贷双方自由协商，但需遵循有关法律规定。央行的直接目的就是为民间金融提供一条正常的投资渠道，进而培育竞争性的农村金融市场。

    10月31日，在中国人民银行和亚洲开发银行联合举办的“小额信贷高级培训班”的开幕式上，中国人民银行行长助理易纲在讲话中明示： “四省相关部门要全力推进试点工作，一定要马上启动起来。在试点问题上，积极是第一位的。”易纲特别解释，当前的由工商部门注册的商业性小额信贷试点，对农村金融改革非常关键，他要求在如何建设社会主义新农村、中国整体发展道路、建设小康社会目标、未来10年至20年人口布局、农村人口向城市转移的大背景下考虑小额信贷问题。

    小额信贷试点当然只是一个开端，但同样具有十分重要的意义：一是有利于农村利率市场化的改革，让资金“价格”与风险、收益相匹配，韩俊将这一点看作是建立起农村金融的市场机制的标志和条件；二是有利于促进农村金融市场的竞争，特别是让农信社有了竞争对手，有利于其转换机制；三是为民间金融找到了出路。随着国有商业银行的改革和金融开放的加速，城市金融市场竞争日趋激烈，民间金融的生存空间受到挤压，而农村金融还是一片处女地，民间金融可以利用“面对面”的优势大有作为。